• Home
  • /
  • Pensioen
  • /
  • Zelf pensioen regelen in loondienst – Hoe werkt het precies? [2023 update]
 Geschreven door: Onno
 Fact check door: Jerry
 Laatste update: 04/01/2023

Zelf pensioen regelen in loondienst? Daar liggen ontzettend veel kansen. 

Weet jij al welke kansen dat dan zijn? Nee? Dan ben je hier op de juiste plek. In dit artikel vertellen wij je er alles over. 

Dit is namelijk nog niet zo eenvoudig als je misschien denkt. We bespreken de verschillende manieren om een goed pensioen te regelen wanneer je in loondienst werkt. Zo wordt een pensioen opbouwen toch een stuk eenvoudiger.

Zelf pensioen opbouwen

Hoe werkt pensioen?

Voor we ingaan op hoe zelf pensioen regelen in loondienst moet gaan we eerst kijken naar hoe pensioen nou precies werkt. Dit kan soms namelijk best ingewikkeld zijn.

Wanneer je pensioen opbouwt, is daarnaast ook lang niet altijd even duidelijk. En het is wél zo handig om te weten wanneer je pensioen opbouwt, toch?

Hieronder zetten we daarom voor jou op een rijtje op welke verschillende manieren iemand in loondienst pensioen opbouwt - en hoe je hier het maximale uit kan halen. 

1. Beschikbare premieregeling

Bij deze eerste vorm van ouderdomspensioen is van tevoren niet bekend hoeveel pensioen je krijgt. Het pensioen kun je dus van tevoren niet weten.

Het geld dat de werkgever betaalt komt terecht in de pensioenpot van het pensioenfonds. Het pensioenbedrag wordt dan vaak belegd. Hierdoor is het afwachten wat de uiteindelijke waarde zal zijn.

Deze vorm van pensioenbeleggen komt het vaakst voor in Nederland, terwijl veel Nederlanders niet weten dat hun pensioen wordt belegd.

Vlak voor jouw pensioen krijg je dan een bericht van het pensioenfonds. Jouw pensioenkapitaal staat klaar! Hier dien je vervolgens zelf een pensioenuitkering van te kopen. Je mag zelf kiezen bij welke pensioenuitvoerder je dit doet. Het is dus wijs om dit met elkaar te vergelijken.

Het kan dus best zijn dat jouw pensioen door de beleggingen lager uitpakt dan verwacht. Maar dat kan ook tegenovergesteld werken. Je hebt pensioen opgebouwd zonder je hier zelf al te druk om hoeft te maken. Dat zien veel mensen als een voordeel.

2. Middelloonregeling

Je kan ook kiezen voor de middelloonregeling. Het pensioen dat je hebt opgebouwd wordt dan berekend aan de hand van jouw gemiddelde salaris in loondienst. Wanneer je dan over de jaren veel meer bent gaan verdienen wordt jouw gemiddelde hierdoor omlaag gehaald.

3. Eindloonregeling

Bij deze regeling wordt niet gekeken naar het bedrag dat je maandelijks hebt ontvangen. Er wordt alleen gekeken naar het laatstverdiende loon, vlak voor je pensioendatum.

Wanneer jij een fikse loonsverhoging hebt gekregen een paar jaar voor je pensioen kan dit verstandig zijn. Je pensioen zal dan hoger zijn waardoor je extra pensioen hebt om van te genieten.


Hoe kan je zelf aanvullend pensioen opbouwen?

Dus, zelf een aanvullende pensioen opbouwen: hoe doe je dat? Je pensioen regelen kan voor best wat verwarring zorgen wanneer je hier geen of weinig kennis over hebt. Gelukkig zijn er verschillende manieren waarop je pensioen regelen een appeltje-eitje wordt. Hieronder staan ze op een rijtje.

AOW en pensioen in Nederland

1. Pensioenbeleggen

Ooit gehoord van pensioenbeleggen (ook wel banksparen genoemd)? Je legt dan je spaargeld in een eigen pensioenpot. Hiermee heb jij een aanvullend pensioen voor je oude dag. Dit banksparen vergt wel extra werk.

Je moet namelijk alles zelf regelen. Maar hier kan je wel een eventueel pensioengat kleiner mee maken.

Normaal gesproken doe je een pensioen opbouwen bij een bank of pensioenfonds. De inleg kan je zelf bepalen. Het bedrag dat je hebt opgebouwd is dan ook afhankelijk van je inleg.

Bij banksparen komt dus een hoop eigen verantwoordelijkheid kijken. Hier heb je dus een bepaalde discipline voor nodig, aangezien je iedere maand spaargeld aan de kant moet zetten en dus niet kan gebruiken voor andere zaken.

Pensioenbeleggen is fiscaal aantrekkelijk omdat dit belastingvoordeel oplevert. Sterker nog, je hoeft dan geen belasting te betalen over het deel dat je spaart voor je pensioen. De overheid heeft hiervoor de zogenoemde jaarruimte in het leven geroepen.

Via de rekentool van Brand New Day kan je eenvoudig berekenen hoeveel dit is in jouw situatie. Het fiscaal voordeel van pensioenbeleggen is dan de reden dat veel mensen hiervoor kiezen om een pensioen op te bouwen.

2. Lijfrenteverzekering

Lijfrente is ook een manier om pensioen op te bouwen buiten je werkgever om. Wanneer je pensioen opbouwt via een lijfrenteverzekering krijg je na de pensioendatum elke maand een vast bedrag uitgekeerd. Zo'n lijfrenteverzekering kent echter een nadeel.

Bij vroegtijdig overlijden hebben jouw nabestaanden geen recht meer op het opgebouwde geld. Het lijkt behoorlijk op een pensioen dat je opbouwt bij de baas in loondienst.

Ook heb je de unieke mogelijkheid om het gehele bedrag in één keer te laten uitbetalen. Echter moet je dan behoorlijk wat belasting betalen. Daardoor loop je inkomsten en dus aanvullend pensioen mis.

3. Een pensioen spaarrekening

Misschien logisch, maar je kan ook een eigen pensioenspaarrekening openen. Je pensioen opbouwen doe je dan met deze rekening. Maar goed, dit is niet echt rendabel op lange termijn. Dit is meer iets voor de laatste jaren voor de pensionering. Waarom?

Op lange termijn kan je beter beleggen. Jouw geld wordt dan over een periode van 30 jaar meer waard wanneer je het belegt in bijvoorbeeld Indexfondsen of ETF's. Hier gaan we later in dit artikel nog wat meer over vertellen. Doe dit dus alleen als de pensionering bijna in zicht is.


Eigen pensioen opbouwen als zelfstandig ondernemer

Werk jij als ZZP'er? Dat biedt natuurlijk enorm veel vrijheid. Maar goed, je bent dan verantwoordelijk voor je eigen pensioen. Als je pensioen opbouwt bij je werkgever heb je hier geen last van.

Hoe moet je dit dan aanpakken?

Je kan ervoor kiezen een financieel adviseur in te schakelen, bijvoorbeeld. Maar onderstaande mogelijkheden zijn haast net zo makkelijk én besparen je ook nog eens een hoop geld.

1. Oudedagsreserve (FOR)

Allereerst kan je gebruik maken van de fiscale oudedagsreserve om je pensioen op te bouwen. Je zet dan een deel van je winst opzij. En bonus: dit mag je aftrekken van je winst. Daardoor betaal je dus ook minder inkomstenbelasting.

Helaas moet je, wanneer je het geld opneemt, alsnog belasting betalen. Toch is dat in verhouding voordeliger. Er zitten een paar voorwaarden verbonden aan deze oudedagsreserve:

  • Je hebt de AOW-leeftijd nog niet bereikt
  • Je besteedt minstens 1.225 uur per jaar aan je onderneming
  • Je bent ondernemer voor de inkomstenbelasting

2. Beleggen

We hebben het net al even besproken, maar je kan ook voor je pensioen gaan beleggen. Je kan dan geld beleggen in ETF's bijvoorbeeld. Je hebt dan een mini-aandeel in bijvoorbeeld de 500 grootste bedrijven van Amerika.

Wanneer het dan met een paar bedrijven erg slecht gaat, zal het met de andere bedrijven juist goed gaan. Hierdoor beperk je het risico van beleggen aanzienlijk.

Daar komt ook nog eens bij dat het beleggen in deze beste ETF's een zeer goed rendement heeft. Op lange termijn is dit tussen de 5 en 8 procent per jaar. Behoorlijk wat dus. Hoe meer je belegt, hoe meer je uiteindelijk overhoudt. 

En aangezien de rente bij de banken vrijwel 0 is kan je je geld beter beleggen dan op de spaarrekening laten staan. Geen verrassing dat beleggen de laatste jaren zo populair is geworden dus.


Eerder met pensioen gaan

Wil jij eerder met pensioen? Dit is tegenwoordig steeds populairder aan het worden. Op zich ook niet gek, want je hebt dan alle tijd om te doen wat je wil. Zo kan je gaan reizen bijvoorbeeld of een oude hobby weer oppakken. Maar hoe doe je dit dan?

Sinds 2021 bestaat de Regeling Vervroegde Uittreding (RVU). Hierdoor is het mogelijk geworden om eerder te stoppen met werken. Dat was daarvoor hele andere koek. Wilde jouw werkgever jou vlak voor de pensioenleeftijd ondersteunen? Dan stond er een fiscale boete klaar. En dat was ook geen bescheiden boete: een belastingheffing van maar liefst 52%. Kortom: behoorlijk wat geld dus.

Zelf pensioen regelen in loondienst

Dit maakte het voor de werkgevers dan ook niet bepaald aantrekkelijk om een vervroegd pensioen te steunen. Verder moet dit ook nog opgenomen zijn in het CAO, anders heb je namelijk geen poot om op te staan. Uiteraard waren er wel uitzondering, zoals bij een zwaar beroep. Dan is er vaak de mogelijkheid om iets eerder met pensioen te gaan.

Dus: jouw werkgever kan jou een mooie regeling aanbieden. Je krijgt dan tot de AOW-leeftijd een standaard bedrag per maand uitbetaald. Dit bedrag is maximaal € 1.847,- op maandbasis. Echter zitten hier, zoals je misschien al wel kan raden, een paar regels aan verbonden. Zo kan dit maximaal 3 jaar voor de wettelijke pensioenleeftijd.

Ook geldt de regeling tot 2025. Er is nog niet bekend of de regeling verlengd gaat worden. Bovendien is het ook maar net de vraag of jouw werkgever dit wel wil. In principe wordt je dan namelijk betaald zonder dat je werkt. En (helaas) is niet iedere baas zo vrijgevig.


Handige tips vervroegd pensioen

Om jou nog een steuntje in de rug te geven staan hieronder een aantal handige tips op een rijtje. Op deze manier maak je het eerder met pensioen gaan nét iets makkelijker voor jezelf. Wel zo fijn.

Kleiner wonen

Tiny houses (kleine huizen) zijn tegenwoordig helemaal hip. En het bespaart je ook een hoop geld. Want hoe kleiner je woont, hoe meer je uiteindelijk overhoudt. En dat geld kan je weer gebruiken voor je pensioen.

Overwaarde huis verzilveren

Heeft jouw huis overwaarde? Dan kan je dit verzilveren! Sommige huizen zijn verkocht voor een paar ton en tikken nu nog net niet de miljoen aan. En daar kan jij je voordeel uit halen, mits je een huis hebt gekocht.

Deze overwaarde kan zorgen voor een flinke stijging in je pensioenpotje. Verder kan je de overwaarde ook gebruiken om het huis te verbeteren. Denk maar eens aan het installeren van zonnepanelen of een dakkapel. Hierdoor wordt jouw huis nóg meer waard.

Oude spullen verkopen

Ruim die kledingkast op, doorzoek de zolder of haal de garage leeg. En verkoop alles wat je niet meer nodig hebt. Vaak is dit meer waard dan je denkt.

En ook al is het maar een paar honderd euro: dat is toch weer mooi meegenomen. Ben je nou een echte hamsteraar? Laat dan één van je vrienden of bijvoorbeeld je partner helpen bij het uitzoeken.

Besparen op vaste lasten

Tot slot kan je proberen te besparen op je vaste lasten. Waarschijnlijk heb jij nog wel een paar abonnementen lopen die je eigenlijk helemaal niet nodig hebt. Dit kan je makkelijk zien via de bespaarapp van Dyme (ook deelnemer van Dragon's Den, overigens).

Door deze op te zeggen bespaar je toch een hoop geld. Of pak bijvoorbeeld de fiets in plaats van de auto. Wie zuinig leeft, houdt ook wat over.

Over de auteur Onno

Mijn naam is Onno en ik ben een van de oprichters van ThinkRich.nl. Ik heb op mijn 18e verjaardag voor het eerst een aandeel gekocht en beleg sindsdien al jaren in aandelen, obligaties en ETF’s bij verschillende banken en brokers. Omdat ik het leuk vind om mensen hierover te informeren, schrijf ik over alles wat jij moet weten om te beginnen met beleggen. In mijn artikelen geef in duidelijke taal uitleg over de beurs, soorten beleggingen en manieren waarop jij meer uit je vermogen kunt halen.

Andere bekeken ook:

>