Een kredietverzekering, soms ook handelskredietverzekering genoemd, is een soort bedrijfsverzekering die bedrijven beschermt tegen het risico dat hun klanten niet betalen voor de goederen of diensten die ze hebben gekocht. Dit kan gebeuren omdat de klant failliet gaat of insolvent wordt.
Maar hoe werkt dat precies?
Wanneer een bedrijf een kredietverzekering afsluit, betalen ze een premie aan de verzekeringsmaatschappij. In ruil daarvoor zal de verzekeringsmaatschappij een in de polis afgesproken percentage van de uitstaande vorderingen van het bedrijf betalen als hun klanten niet betalen. Dit percentage varieert, maar het kan oplopen tot 90% of meer van de waarde van de uitstaande factuur. Om nog dieper in te gaan op het proces, komt hieronder een wat gedetailleerdere en stap-voor-stap uitleg:
- Risicobeoordeling: Bij het aanvragen van een kredietverzekering beoordeelt de verzekeraar de financiële gezondheid van je klanten en stelt kredietlimieten vast, als je meer uit wilt geven dat het vastgestelde limiet, mag dat. Maar dan ben je niet meer verzekerd.
- Monitoring: Gedurende de looptijd van de polis monitort de verzekeraar de financiële gezondheid van je klanten en kan de kredietlimieten aanpassen op basis van veranderingen in hun kredietwaardigheid. Over kredietwaardigheid gesproken: de kredietwaardigheid checken van een klant is een cruciale stap in het zakendoen. Het is essentieel om risico’s te beheren en te vermijden dat je zaken doet met onbetrouwbare of financieel instabiele partijen.
- Incasso: Veel kredietverzekeraars bieden ook incassodiensten aan en zullen proberen de schuld namens jou te innen bij de klant.
- Dekking: Als een klant zijn factuur niet betaalt, kun je een claim indienen bij de kredietverzekeraar. Nadat de claim is goedgekeurd, betaalt de verzekeraar je het afgesproken percentage van het uitstaande bedrag.
Verschillende soorten kredietverzekeringen
Er zijn verschillende soorten kredietverzekeringen beschikbaar, afhankelijk van de behoeften van het bedrijf. Sommige polissen dekken bijvoorbeeld alle klanten van een bedrijf, terwijl andere alleen specifieke klanten dekken. Er zijn ook polissen die specifieke soorten risico’s dekken, zoals politieke risico’s (het risico dat een overheid een handel verhindert of een klant failliet gaat vanwege politieke instabiliteit). Hieronder een paar soorten op een rijtje:
- Hele omzet kredietverzekering: Deze dekt een bedrijf voor al zijn klanten en kan meestal worden aangepast aan specifieke behoeften. Dit is de meest voorkomende vorm van kredietverzekering.
- Enkelrisico kredietverzekering: Deze dekt een bedrijf tegen het falen van een specifieke klant om te betalen. Het wordt meestal gebruikt voor bedrijven die een hoog risico hebben met één of enkele klanten.
- Toprisico kredietverzekering: Deze dekt een bedrijf voor een bepaald percentage van zijn grootste debiteuren. Het biedt bescherming voor bedrijven tegen het risico van niet-betaling van hun grootste klanten.
- Kredietverzekering voor exportkredieten: Deze dekt bedrijven tegen politieke en commerciële risico’s bij het zakendoen in andere landen. Het wordt meestal gebruikt door bedrijven die goederen en diensten exporteren.
Een kredietverzekering kan bijzonder waardevol zijn voor bedrijven die op krediet verkopen, vooral als ze een klein aantal grote klanten hebben, dunne marges hanteren of veel klanten in het buitenland hebben. Het helpt niet alleen om hun cashflow te beschermen, maar kan ook helpen om hun kredietwaardigheid bij banken en andere financiële instellingen te verbeteren.
