Wat is 401k in Nederland? Iedere Nederlander kent het fenomeen 'met pensioen gaan'. Als medewerker bouw je je hele leven lang pensioen op, zodat je op je 67e eindelijk welverdiend kan verdienen van je rust. Met een flinke zak geld natuurlijk.
In Amerika steekt dat net even anders in elkaar. Daar belegt men namelijk in een 401k-fonds, waarbij het opbouwen van pensioen dus helemaal je eigen verantwoordelijkheid is.
Maar wist jij dat ook Nederlanders via pensioenbeleggen op de lange termijn enorm veel belastingvoordeel kunnen ervaren? Via de methodiek van 401k beleg je zo op de lange termijn via een pensioenrekening. En ja, dit geldt niet alleen voor ondernemers, maar ook voor werknemers.
Kortom, in dit artikel ontdek je hoe het Amerikaanse 401k-pensioenplan ook in Nederland op de lange termijn veel voordelen kunnen opleveren. Meer weten? Lees dan verder!
401k in Nederland in het kort
Wat is een 401k?
Een 401k-pensioenplan bestaat uit Amerikaanse pensioenfondsen waarin elke Amerikaan in samenwerking met hun werkgever belegt. In Nederland bestaat dit niet, maar kunnen zowel ondernemers als werknemers via pensioenbeleggen alsnog investeren in pensioenbeleggingen met belastingvoordeel.
Kort gezegd wordt er vanuit de Nederlandse regering een limiet gesteld aan het eigen pensioen, waarbij er regels zijn voor hoeveel je aan belasting betaalt. Het is echter zo dat niet elke werkgever die volledige ruimte benut. Niet elk pensioen is zo een even goed pensioen. Met andere woorden, er liggen voor scherpe Nederlanders veel kansen in het beleggen voor aanvullend pensioen.
Vergelijkbare 401k beleggingen in Nederland
Voordat we tot in detail uitleggen welke stappen je moet ondernemen om de voordelen van een 401 k te benutten, geven we hier een aantal voorbeelden van Nederlandse beleggingen die ene vergelijkbaar rendement rendement behalen.
401 k beleggingen hebben namelijk als kenmerk dat het redelijk defensieve beleggingen zijn. Zo bestaan de meeste 401k beleggingen, zoals de Roth 401k, voor 60% uit Amerikaanse aandelen en 40% uit Amerikaanse obligaties.
En dat is natuurlijk in Nederland ook prima mogelijk. Via partijen als Brand New Day of DEGIRO Pensioenbeleggen kom je al snel dit soort verdelingen tegen bij ETF's die een bepaalde markt volgen. Hieronder zetten we dit even voor je op een rijtje:
Amerikaans 401k pensioenfonds
Vanguard Balanced Index Fund
Nederlands 401k pensioenfonds
Brand New Day - neutraal pakket
Het Nederlandse alternatief voor een 401k
Oke, hopelijk hebben we je wakker geschud. De kans is namelijk groot dat je in de periode tot je pensioengerechtigde leeftijd geld belastingvoordeel laat liggen. Er is namelijk wel degelijk een Nederlands alternatief voor de 401k.
Dat alternatief is simpelweg pensioenbeleggen. Pensioenbeleggen kan bij verschillende partijen, waarbij doorgaans index funds beleggen wordt gedaan. Het grote voordeel hiervan is dat je bij index funds beleggen de koers van een gehele markt volgt - en die markt is op de lange termijn winstgevend.
Het Nederlandse alternatief van het 401k pensioenplan is dus niet zozeer een product waarmee werknemers aanvullend pensioen opbouwen via een bepaald fonds voor een bepaald bedrag. Nee, het is mogelijk om bij meerdere partijen aan pensioenbeleggen te doen.
In Amerika ontvangen werknemers via de 401k belastingvoordeel met deze Amerikaanse pensioenplannen, maar in Nederland is het mogelijk om vergelijkbaar rendement op te bouwen via pensioenbeleggen. En dus ook belastingvoordeel.
Het is namelijk zo dat in het Nederlandse belastingstelsel je boven je pensioengerechtigde leeftijd een lager belastingpercentage betaalt voor geld dat je uit jouw pensioenpotje opneemt. Daarnaast is het zo dat je over alles wat jij aan vermogen investeert door te pensioenbeleggen - tot een maximale hoogte uiteraard - géén belasting betaalt.
Hoe werkt 401k in Nederland?
Nu je op de hoogte bent van de voordelen van het volgen van de methodiek van 401 k in Nederland door te pensioenbeleggen, kunnen we het hebben over hoe dit nu precies werkt. Hoeveel kan jij jaarlijks beleggen voor je met pensioen gaat? En hoe kunnen we die Amerikaanse pensioenplannen van 401 k nabootsen?
Daarom geven we hier even een stappenplan van hoe het mogelijk is om 401 k in Nederland na te bootsen.
Stap 1: Jaarruimte berekenen
De eerste stap in het samenstellen van een alternatief voor een 401k plan is het berekenen van je jaarruimte. In principe werkt pensioenbeleggen via een systeem waarbij je kijkt naar jouw bruto inkomen en je dat vergelijkt met hoeveel geld jij via een pensioenfonds van jouw werkgever of als ZZP'er voor jezelf investeert in je pensioen.
Dit werkt via je jaarruimte. Dat is een x bedrag aan vermogen dat jij niet hebt geïnvesteerd in een pensioenfonds, maar simpelweg hebt ontvangen als salaris of als winst hebt opgeschreven. Dit wordt ook wel een pensioengat genoemd.
Je kunt je jaarruimte via verschillende partijen berekenen, zoals via de belastingdienst, maar bijvoorbeeld ook bij jouw pensioenaanbieder.
Heb je in een bepaald jaar jaarruimte over? Dan kan je dat deel investeren in 'extra pensioen' door te pensioenbeleggen.
Stap 2: Kies een geschikte broker
Vervolgens is het zo dat je je jouw jaarruimte kunt investeren. Dat kan niet zomaar bij elke partij, omdat niet elke partij de mogelijkheid biedt tot pensioenbeleggen. Aan pensioenbeleggen zijn immers nét even wat meer regels verbonden dan aan regulier beleggen.
Een geschikte broker is daarom een broker waarin er verglijkbare beleggingen als 401 k worden aangeboden. Dat wil zeggen dat de beleggingen wat defensiever zijn ingesteld - je belegt immers voor een zeer lange periode.
Stap 3: Kies een geschikte belegging
Beleggen voor je pensioen valt of staat bij het kiezen van een geschikte investering. Je belegt voor een zeer lange periode, dus is het essentieel dat je belegt in bijvoorbeeld ETF's die toekomstbestendig zijn.
Gelukkig zijn vrijwel alle producten die worden aangeboden via pensioenbeleggen tot op zekere hoogte toekomstbestendig, omdat het vrijwel altijd ETF's betreft. En ETF's hebben als grote voordeel dat ze van nature veel spreiding hebben in bijvoorbeeld de sector, landen, maar ook type beleggingen.
Stap 4: Beleg elk jaar jouw jaarruimte
Als je bovenstaande stappen hebt uitgevoerd, is het daadwerkelijk mogelijk om te gaan beleggen voor jouw pensioen. In tegenstelling tot bruto inkomen sparen is het via het beleggen voor jouw pensioen mogelijk om op termijn veel rendement op te bouwen.
Maar dat werkt pas maximaal op het moment dat je elk jaar weer jouw jaarruimte belegt. Dat kan het ene jaar nét even hoger zijn dan het andere jaar, maar komt veelal neer op ongeveer hetzelfde als jouw bruto inkomen hetzelfde blijft.
Tip voor ondernemers!
Als ondernemer heb je het ene jaar een beter bruto inkomen dan het andere jaar. Dat is niet vreemd, want ondernemen is een grillig proces.
Dit betekent ook dat je soms wat meer ruimte hebt om te beleggen dan het andere jaar. Omdat pensioenbeleggen via jouw jaarruimte wordt geregeld, kan dit echter soms in jouw nadeel werken.
Gelukkig bestaat er een regeling waarbij jouw jaarruimte over de laatste 7 jaar wordt gemiddeld. Zo kan je dus alsnog profiteren van het pensioenbeleggen, waarbij er een x bedrag wordt berekend over een aantal jaren. Dit wordt niet de jaarruimte, maar de reserveringsruimte genoemd.
Veelgestelde vragen
Heeft Nederland een 401k?
Nederland heeft geen 401k, maar kent wel de mogelijkheid tot pensioenbeleggen. Pensioenbeleggen is in essentie hetzelfde als 401k, alleen zal je via pensioenbeleggen zelf jouw jaarruimte moeten berekenen.
Net als de 401k heb je in Nederland beleggingen die ongeveer dezelfde investeringen met zich meebrengen. Zo kan je als Nederlander dus ook 401k-beleggingen nabootsen en profiteren van vergelijkbare rendementen.
Wat is een 401k?
Een 401k is een beleggingsproduct dat wordt aangeboden in Amerika. Dit is populair, omdat Amerikaanse burgers in samenwerking met hun werkgever investeren in stevige pensioenfondsen.
Hebben we in Nederland een Roth IRA?
Ja en nee. Een Roth IRA is een Individual Retirement Account, wat in Nederland simpelweg overeenkomt met Mijn Pensioen. Het verschil is dat in Amerika werknemers meer controle hebben over waarin ze hun pensioen beleggen, terwijl in Nederland dat beleggen wordt gedaan door pensioenfondsen.
Je kunt als Nederland echter hier meer controle op uitoefenen door te pensioenbeleggen. In dit artikel leggen we uit hoe dat precies werkt.
