Studieschuld berekenen: Bereken met deze studieschuld calculator wat jij moet terugbetalen!

Zit jij in de pechgeneratie en wil jij weten hoeveel studieschuld jij moet terugbetalen?

Het rentepercentage dat studenten die leenden binnen het leenstelsel wordt per 2024 opgeschroefd naar 2,56% voor studenten in het nieuwe stelsel en 2,95% voor studenten uit het oude stelsel.

Wij hebben een Pechgeneratie Studieschuld Calculator ontwikkeld voor jou om te berekenen hoeveel studieschuld je uiteindelijk moet terugbetalen aan het einde van de rit. Jij kan zo direct berekenen hoe hoog jouw totale studieschuld zal zijn. 

Wees gewaarschuwd, 

Studieschuld berekenen met de Studieschuld Calculator

Hieronder vind je de Pechgeneratie Studieschuld Calculator, een heel handige tool die wij hebben ontwikkeld om je totale studieschuld te berekenen vanaf 2024. Hiermee kan je je studieschuld berekenen.

Eerst echt nog twee mededelingen. Allereerst is het zo dat deze calculator volledig is gebaseerd op de Rekenhulp van DUO. Je kunt de gegevens erop naslaan en willekeurige bedragen invullen bij deze calculator en die van DUO - de resultaten zullen hetzelfde zijn. 

Ten tweede is het zo dat de maandelijkse terugbetaling uit gaat van de maximale leenduur. Dus, als jij in het stelsel valt waarbij je in 35 jaar terugbetaalt, gaan wij er vanuit dat jij in 35 jaar x 12 maanden = 420 maanden terugbetaalt. Natuurlijk kan dat in een kortere periode (door tussentijds af te lossen), maar dat is voor deze calculator niet relevant. 

Weet jij niet exact of jij in het oude stelsel met een terugbetaling in 15 jaar, of juist in het nieuwe stelsel met een terugbetaling van 15 of 35 jaar valt? Onder de calculator geven we je een stappenplan. 

Deze calculator geeft je een beeld van de totale studieschuld die jij hebt opgebouwd en geeft je informatie of het verstandig is om tussentijds af te lossen of juist niet. Hieronder kan je dus jouw studieschuld berekenen.

In welk studieschuldstelsel val jij?

Studieschuld berekenen?

In het studieschuldstelsel zijn er drie varianten. Elk van deze stelsels invloed heeft invloed op de terugbetaling van de studieschuld. Zo verschilt het bijvoorbeeld in welke termijnen jij de studieschuld moet terugbetalen, namelijk binnen 35 jaar of binnen 15 jaar.

We leggen hieronder de drie verschillende varianten voor je uit:

1. Terugbetalen in 35 jaar (SF35)

Dit is de nieuwe benaming voor 'Regels die gelden vanaf 2012'. Kort gezegd zijn alle studenten die vallen onder deze regeling de zogenoemde 'pechgeneratie'. Zij hebben geen studiefinanciering gekregen, maar vielen volledig in het leenstelsel. Hieronder de belangrijkste kenmerken:

2. Terugbetalen in 15 jaar (SF15)

Dit is de nieuwe benaming voor 'Regels die gelden vanaf 2012'. Dit zijn de studenten die wel nog studiefinanciering kregen, en dus niet onder het leenstelsel vallen. Hieronder de belangrijkste kenmerken:

3. Terugbetalen in 15 jaar (SF15-oud)

Dit is de nieuwe benaming voor 'Regels die gelden van voor 2012'. Deze laatste variant slaat op de studenten die eerder dan 2012 voor het eerst studiefinanciering kregen en studeerden.

Deze groep is qua betaling vrijwel hetzelfde als de SF15-groep, met het enige verschil dat zij een korting kunnen krijgen op hun studieschuld door een automatische incasso in te stellen. Hieronder nogmaals de belangrijkste zaken:

Studieschuld berekenen vanaf 2024

Hoe steekt het studieschuld berekenen nu exact in elkaar?

Zoals we eerder in dit artikel al claimden, is het zo dat onze calculator dezelfde uitkomsten heeft als de Rekenhulp van DUO. Om dit te onderbouwen, leggen we hier in het kort oud hoe je nu je eigen studieschuld kunt berekenen.

1. De vaste rentevoet

Allereerst is het zo dat er dus twee verschillende rentepercentages zijn vastgesteld: 2,56% voor SF35-studenten en 2,95% voor SF15 studenten.

Logischerwijs is het zo dat een schuld die in 35 jaar wordt terugbetaald uiteindelijk groter zal zijn dan een schuld die in 15 jaar wordt terugbetaald. Zelfs als de rente van die SF35-schuld lager is. Je betaalt immers per maand rente. Hoe meer maanden, hoe hoger de schuld.

2. Totale rente berekenen

En dan een klein stukje wiskunde voor het berekenen van de rente (in dit geval 35 jaar met 2,56%):

Bij een studieschuld van €30.000 bedraagt de rente volgens de DUO Rekenhulp €17.596,74. 

17.596,74/30.000 = 0,586558.

Ter controle een ander bedrag, nu een studieschuld van €40.000:

23.462,32/40.000 = 0,586558.

De factor is hetzelfde, dus we kunnen de rente berekenen door elk bedrag aan studieschuld te vermenigvuldigen met 0,586558.

De factor van SF35-studenten is 0,586558, en de factor van SF15-studenten is (met exact dezelfde berekening) 0,309304.

3. Totale schuld berekenen

Een simpele som. We tellen de startschuld op bij de rente die we bij stap 2 hebben berekend.

4. De maandelijkse terugbetaling

Er geldt een minimale terugbetaling, die is verbonden aan het aantal jaren van terugbetaling. In onze calculator gaan we uit van de volledige leenperiode, zonder tussentijds terugbetalen. 

Deze rekensom is eenvoudig.

(Totale schuld : maximale leenperiode in jaren) : 12 maanden 

Ter illustratie een voorbeeld van een schuld van €63462,32 die in 35 jaar wordt terugbetaald.

(€63462,32: 35 jaar) : 12 maanden =

(1813,21) : 12 = €151,10 per maand.

Wat is er precies gebeurd rondom de verhoging van de rente op studieschuld?

Na de aankondiging van de Nederlandse regering dat de rente op studieschuld verhoogd werd naar een bedrag van 2,56% voor SF35-studenten en 2,95% voor SF15-studenten, stond heel Nederland op zijn kop.

Dit heeft alles te maken met twee beloftes die met de invoering van het leenstelsel werden gemaakt: de rente zou 0% blijven en studieschuld zou geen invloed hebben op een hypotheekaanvraag.

Nu blijkt dat deze twee beloftes toch niet zo zwart-op-wit zijn gemaakt dan Nederland momenteel roept. Dat de rente per 2024 wordt verhoogd wordt als oneerlijk bestempeld, maar schijnt niet onwettelijk te zijn. 

De hoogte van de rente op studieschulden worden namelijk gebaseerd op de hoogte van rentes op staatsobligaties. Alle studenten die voor 2018 al studeerden kennen dit principe, want de rente op studieschulden was al jaren aan het fluctueren. De 0%-rente was een uitzondering - niet de regel. 

En de rentevoet op studieschuld wordt altijd voor 5 jaar vastgezet. En in 2024 was deze rentevoet weer aan de beurt. 

Tegelijkertijd wordt terecht benoemd dat de communicatie van deze twee beloftes wel heel stellig was. Iedereen die de nieuwsberichten erop naleest, zal dezelfde gedachtes eraan overhouden als de studenten die destijds geld gingen lenen: deze rente blijft 0% en mijn studieschuld zal geen invloed hebben op mijn hypotheek.

Zo kreeg de term 'Pechgeneratie' voeten aan wal.

Deze generatie leende geld tegen een voorwaardelijke 0% rente, en ziet op dit moment een rente van 2,56% die eraan komt. Ja, de man met de hamer zal wel degelijk aankloppen bij alle studenten die geld hebben geleend.

En het stukje hypotheek?

Maak kennis met een klassiek voorbeeld van 'de mazen van de wet vinden.' Hypotheekadviseurs hebben stilzwijgend verklaard dat studieschuld geen invloed heeft op de hypotheek.

Maar.

Het niet-opgeven van jouw studieschuld bij een hypotheek aanvraag is technisch gezien illegaal en strafbaar. Je verzwijgt namelijk een schuld die jij wel degelijk bezit.

Enerzijds wordt er door hypotheekadviseurs dus niet naar gekeken, maar hypotheekadviseurs staan wel in hun recht om deze studieschuld op te vragen en alsnog mee te nemen in de berekening.

Al met al bevindt de pechgeneratie zich dus in een ontzettend vreemde positie. De rente stijgt naar 2,56% (of 2,95%) en de hypotheek wordt naar volledige willekeur wel of niet betrokken in de hypotheekaanvraag. En dat is exact hoe de stand van zaken op dit moment is.