Studiefinanciering beleggen

Met de huidige rente van 0% is het aantrekkelijk voor studenten om volledig te lenen. Door te beleggen is het op de lange termijn mogelijk om geld mee te verdienen. We nemen je stap voor stap mee in deze journey: studiefinanciering beleggen.

De eerste maand: maart 2020

Het idee om een studiefinanciering te beleggen speelt al langer. Het idee van deze blog is om jullie mee te nemen in het denkproces en de afwegingen die we maken. Zo kan het zijn dat we op basis van nieuwe informatie een andere aanpak zullen hanteren. Maar het plan blijft hetzelfde:

Het plan

1.

We lenen volledig tot en met het geplande afstuderen in 2021. Dit is een bedrag van €1071,15 per maand over 18 maanden. Dit is een totaalbedrag van 19.280,70.

2.

Het geleende bedrag investeren we direct in ETFs. We proberen de kosten laag te houden met behulp van de DeGiro Kernselectie.

3.

Het geïnvesteerde bedrag raken we niet aan en laten we op DeGiro staan. Dit bedrag is namelijk onze 'money maker': een groot bedrag op je beleggingsrekening zorgt namelijk voor de gewenste rente-op-rente. 

4.

We betalen de studieschuld terug over een periode van 35 jaar met ons salaris door verstandig te sparen en te budgetteren. Het geïnvesteerde bedrag raken wij nog steeds niet aan

Belegging

Totale aankoopwaarde

Huidige waarde

​Behaald rendement in %

Vanguard S&P500

€533.91

€628.33

17.68%

VanEck All World ETF

€541.60

€600.00

10.78%

Totaal

€1075.51

€1228.33

14.21%

Waarom lenen?

Door te beleggen is het mogelijk om geld te verdienen aan jouw investeringen. Door goedkoop te lenen en verstandig te beleggen maken we dus winst. 


Het beleggen van geleend geld brengt altijd risico's met zich mee. Rendement behalen werkt alleen als jij verstandig en geduldig belegt en ervoor zorg dat je nooit afhankelijk wordt van jouw geleende geld.

Anno 2020 is het interessant om volledig te lenen bij DUO door haar lage rente van 0%. Het ingevoerde leenstelsel heeft als doel om het makkelijker te maken voor studenten om te lenen. Over het terugbetalen van jouw geleende bedrag betaal je dus 0% rente. Heb jij een studieschuld van €1.000, dan betaal jij €1.000 terug. 

DUO Terugbetalen

Wat kost lenen?

DUO renteoverzicht

De rente van lenen bij DUO is zoals te zien is niet altijd 0% geweest. DUO stelt een rente vast voor 5 jaar, zoals hierboven te zien is. Na die 5 jaar verandert het rentepercentage weer.

Stel: je was in januari 1995 afgestudeerd en had in januari 1997 een studieschuld van €10.000. Vanaf het moment dat je bent afgestudeerd, ontvang je van DUO 2 'gratis jaren', waarin je nog niet hoeft af te betalen. Na die twee jaar wordt je verplicht om terug te betalen.

Dit is dus een periode van 23 jaar om €10.000 af te lossen. Om het gemakkelijk te maken ronden we het af naar een maandelijks af te betalen bedrag van €36,50.

In dit voorbeeld ziet het kostenplaatje van de terugbetaling er als volgt uit:

Periode

Rente %

Terugbetaald in €

1997 - 2001

5,67%

€2.021,50

2001 - 2001

4,52%

€438,30

2002 - 2006

4,03%

€2.167,30

2007 - 2011

3,70%

€2160,40

2012 - 2016

1,39%

€2.112,30

2017 - 2021

0,00%

€2.083,30

Totaal

Cell

€11.163,10

Geld lenen kost geld! De voorbeeldsom heeft laten zien dat het wel €1.163,10 heeft gekost. 

De onzekerheid die lenen met zich meebrengt is daarom dat we niet weten wat de nieuwe rente wordt voor de komende 5 jaar. Dit is immers afhankelijk van het beleid van de regering. Wel weten we dat het leenstelsel is ingevoerd om lenen gemakkelijker te maken. Het is daarom aannemelijk dat de komende periode de rente 0% blijft of heel laag blijft. 

Toegekende studiefinanciering

De bovenstaande berekening is gebaseerd op een periode van voor de invoering van het leenstelsel. Op het moment is de rente namelijk 0%. En daarom is het verstandig om nu toch beginnen met te beleggen. 

Waarin beleggen?

Er zijn voor- en nadelen benoemd van het volledig lenen van een studiefinanciering bij DUO om deze vervolgens te beleggen anno 2020. We zetten het even op een rijtje:

Lenen bij DUO

Pros

  • 0% rente.
  • 35 jaar de tijd om terug te betalen.
  • Winst maken op geleend bedrag.

Cons

  • Rente van komende jaren is onbekend.
  • Beursfluctuatie kan winst beperken.


Sparen en beleggen


Aangezien het lenen bij DUO enige risico's met zich meebrengt, is het verstandig om zo veilig mogelijk te beleggen. Dit betekent dat we de kosten laag willen houden en de spreiding zo breed mogelijk. 


Om die redenen is het aan te raden om te beleggen in ETFs. In de DeGiro Kernselectie worden ETFs aangeboden zie je zonder transactiekosten kan aanschaffen. Je betaalt dus alleen de lopende kosten. Daarnaast hebben ETFs een natuurlijke brede spreiding.


Onze keuze

ETFs in de Kernselectie van DeGiro

  • Vanguard S&P500 - 0.07% lopende kosten / geen transactiekosten
  • VanEck All World - 0.20% lopende kosten / geen transactiekosten

Aandelen?

Zou je de doelen ook kunnen behalen met aandelen? Wij denken van wel. Een verstandige belegger zou in staat kunnen zijn om een portfolio op te bouwen met heel veel verschillende soorten aandelen, verspreid over verschillende sectoren.

Risico

Het investeren van jouw lening in aandelen is riskant en vereist actieve inspanning op de beurs. Wij kiezen door het hogere risico niet voor deze optie.

Fondsen?

En hoe zit het met fondsen? Ook hier denken wij dat het kan. En dan moeten we eerst een goed onderscheid maken tussen een bank of een broker. De kosten van fondsen bij een bank zijn simpelweg hoger dan fondsen bij een broker. We spelen het spelletje op de lange termijn; daar passen hoge kosten van fondsen bij een bank niet bij. Daarnaast weten we dat ETFs een veiligere investering zijn dan fondsen. Fondsen kunnen zelfs met een iets hoger risico beter presteren dan ETFs met soortgelijke kosten (bij een broker dan...). Dit is een kwestie van voorkeur!

Persoonlijke financiën op orde

Wij hebben de keuze gemaakt om volledig te lenen, om dit vervolgens te beleggen. 

Uitbetalingen lening

Wij zijn er vervolgens van overtuigd dat het belangrijk is om bij te houden wat er gebeurt met jouw geld. Wij investeren €1.071,14 per maand in beleggingen, maar bouwen tegelijkertijd een schuld op. 

Stel hierbij jezelf de volgende vraag: wat is mijn lange termijn plan? 

Wees je ervan bewust dat je het geld moet terugbetalen en raak het geïnvesteerde geld niet aan.

Wees je ervan bewust dat je het geld moet terugbetalen en zorg ervoor dat je nooit afhankelijk gaat worden van het geleende bedrag. Het is immers zo dat dat geïnvesteerde bedrag pas wat oplevert op het moment dat het een langere periode blijft staan. 

Belegging

Totale aankoopwaarde

Huidige waarde

​Behaald rendement in %

Vanguard S&P500

€533.91

€628.33

17.68%

VanEck All World ETF

€541.60

€600.00

10.78%

Totaal

€1075.51

€1228.33

14.21%

Raak het dus vooral niet aan! 

Om dit inzichtelijk te maken, houden wij onze persoonlijke financiën bij in schema's in Excel. Op deze manier krijg je grip op jouw inkomsten en uitgaven. Meer grip leidt immers tot kostenbesparing.

Probeer daarbij antwoorden te vinden op de volgende vragen:

  1. 1
    Uit hoeveel % van mijn inkomen bestaan mijn vaste lasten?
  2. 2
    Hoeveel spaargeld moet ik hebben om mijn studieschuld terug te betalen? 
  3. 3
    Wat zijn de kosten van mijn beleggingen?

Wij houden elke maand een balans. Hierin noteren wij in een schema wat de aankoopwaarde van de belegging was en wat de huidige waarde is. Zo kun je de waarde van jouw rendement zien.

Dit is het resultaat na de eerste twee investeringen:

Overzicht schuld
>