Studiefinanciering beleggen

Met de huidige rente van 0% is het aantrekkelijk voor studenten om volledig te lenen. Door te beleggen is het op de lange termijn mogelijk om geld mee te verdienen. We nemen je stap voor stap mee in deze journey: studiefinanciering beleggen.


De tweede maand: april 2020

Vorige maand hebben we met behulp van de DeGiro Kernselectie een keuze gemaakt uit ETFs waarin we deze maand hebben geïnvesteerd. Er zit een maand op en de tweede storing van DUO is binnen. Dat betekent dat we nu een tweede investering gaan maken. 

Het plan

1.

We lenen volledig tot en met het geplande afstuderen in 2021. Dit is een bedrag van €1071,15 per maand over 18 maanden. Dit is een totaalbedrag van 19.280,70.

2.

Het geleende bedrag investeren we direct in ETFs. We proberen de kosten laag te houden met behulp van de DeGiro Kernselectie.

3.

Het geïnvesteerde bedrag raken we niet aan en laten we op DeGiro staan. Dit bedrag is namelijk onze 'money maker': een groot bedrag op je beleggingsrekening zorgt namelijk voor de gewenste rente-op-rente. 

4.

We betalen de studieschuld terug over een periode van 35 jaar met ons salaris door verstandig te sparen en te budgetteren. Het geïnvesteerde bedrag raken wij nog steeds niet aan

Portfolio samenstellen 

De investeringen die wij in deze journey maken zijn bedoeld om op de lange termijn haar vruchten af te werpen. We zien dit portfolio dan ook als 'eindstation'. Omdat het een investering is voor de lange termijn, moeten wij onszelf de volgende vraag stellen: hoe maak ik mijn portfolio toekomstbestendig? 

Het toverwoord is risicospreiding. We willen immers zo weinig mogelijk risico lopen. 

Allereerst willen we in het ideale scenario de hele wereld dekken. Staat de EU er slecht voor? Dan hebben we VS als backup. Groeit Japan enorm? We zijn gedekt! 

Wat gaan wij veranderen in ons portfolio?

  • Nogmaals €1.071,55 beleggen bij DeGiro.
  • Twee iShares obligaties aanschaffen à 30% van het totale portfolio.
  • Meer VanEck All World (40%) en minder in Vanguard S&P500 (30%) beleggen.

Hoe gaat het nu met de beleggingen?

Ook willen we zoveel mogelijk aandelen. ETFs investeren immers in veel verschillende aandelen. Door zoveel mogelijk aandelen te betrekken in ons portfolio, verspreiden we het risico. Het aantal aandelen dat wordt geïnvesteerd verschilt per ETF en kan oplopen tot in de duizenden verschillende investeringen.

Daarnaast willen we het portfolio toekomstbestendig maken door een deel te investeren in obligaties. Obligaties leven weinig op, maar vormen een veilige buffer.

Checklist goed ETF portfolio

1.

Dekt jouw portfolio de hele wereld?

2.

Zijn jouw totale kosten minder dan 2%?

3.

Bestaat jouw portfolio uit 70% aandelen en 30% obligaties?

4.

Bestaat jouw portfolio uit meer dan 1000 aandelen?

Analyse van ons portfolio

Kijk eens kritisch naar jouw portfolio. Wat heb jij in handen? We hebben Morningstar.com gebruikt om informatie over onze investeringen op te zoeken. Laten we het eens doel op onze eerste investeringen:

Belegging

Isin code

Aantal aandelen

Kosten in %

Aandelen / obligaties in %

Vanguard S&P500

IE00B3XXRP09

507

0.07%

100 / 0

VanEck All World

NL0009690221

251

0.20%

100 / 0 

Add Content Block
1.

De S&P500 dekt de Verenigde Staten en VanEck All World dekt de hele wereld. Check!

2.

De totale kosten zijn 0.25% + 0.07% = 0.32%. Check! 

3.

Oei. Mijn portfolio bestaat uit 0 obligaties. Dat moet worden veranderd dus. 

4.

Ook hier slaan we de plank mis. De twee ETFs bestaan uit 507 + 251 = 758 verschillende aandelen. 

Verbetering portfolio

Het kan dus beter. En de volgende storting van onze DUO lening van €1071,55 geeft ons weer ruimte wijzigingen te maken in ons portfolio. 

Gelukkig hebben we door kritisch te kijken naar ons portfolio gezien dat er verbeterpunten zijn. We willen namelijk een bredere selectie aan aandelen, om het totaal aantal aandelen op te krikken. Daarnaast willen we investeren in obligaties.

Beleggen in obligaties

Obligaties zijn leningen van bedrijven, instellingen of overheden die worden vastgezet voor een bepaalde periode. Zo kun je bijvoorbeeld obligaties voor 'het land Frankrijk' kopen voor een vast rentepercentage voor een vastgestelde periode. In de praktijk wordt dit geregeld door tussenpersonen, zoals iShares. Het rendement op obligaties is laag, maar is verzekerd van uitbetaling. Obligaties worden in analyses nog weleens 'aandelen' genoemd. Een veilige investering dus!

Tijd om nog eens een kijkje te nemen in de DeGiro Kernselectie. Hier zijn namelijk obligaties in te vinden! 

Belegging

Isin code

Aantal aandelen

Kosten in %

Aandelen / obligaties in %

iShares obligatie €

IE00B3DKXQ41

3495

0.22%

0 / 100

Vanguard obligatie $

IE00BZ163M45

257

0.07%

0 / 100 

Verhouding van verschillende beleggingen


Het is verstandig om na te denken over de verhouding van de verschillende investeringen. Wij willen aankomende periode obligaties aanschaffen. Hierdoor worden de twee kritiekpunten op ons portfolio na de eerste maand verholpen.


Maar we weten ook dat obligaties weinig rendement opleveren. Omdat het een bufferfunctie heeft, zou het daarom zonde zijn om 50% van de investering in obligaties te stoppen en 50% in de ETFs. 


We hanteren daarom een 70/30-regel. Dat wil zeggen: 70% zit in aandelen (ETFs) en 30% zit in obligaties. Dit idee heeft ons verder aan het denken gezegd. Is het namelijk wel zo slim om 50% in onze All World ETF te stoppen en de andere 50% in de S&P500? In essentie is de All World ETF is gezien zijn groter bereik een veiligere investering. Om dit reden willen we dan ook een groter deel in die ETF stoppen dan in de S&P500.



Bijhouden van portfolio

Een succesvolle belegging valt of staat bij het consequent bijhouden van progressie. Jouw persoonlijke financiën moeten op orde zijn!

Wij beleggen al vanaf onze 18e. Aangezien er op 18-jarige leeftijd nog weinig kapitaal is om mee te investeren, zul je beperkt worden tot een aantal aanbieders. Er zijn namelijk veel banken die bijvoorbeeld een minimale inleg van €500,00 vereisen. Om die redenen hebben wij 4 jaar lang belegd bij Triodos en ASN. 

In onderstaande casussen demonstreren wij daarom hoe het niet goed bijhouden van beleggingen mis kan gaan.  

Beleggingsportfolio

In bovenstaande analyse in ons Excelsheet zijn we er namelijk achtergekomen dat onze beleggingen bij Triodos en ASN wel heel duur waren in vergelijking met onze beleggingen bij DeGiro. Dit is zonde! 7.32% totaal versus 0.59%? Ik zou het wel weten.

Om jullie te behoeden voor deze fouten lichten we twee cases uit waaruit blijkt dat het belangrijk is om jouw portfolio bij te houden. 

Casus beleggen bij Triodos

In de eerste casus kijken we naar het belang van op de hoogte zijn van kosten van beleggen. Hieronder het kostenplaatje van het Triodos FairShare fund, waar wij 2 jaar lang maandelijks €50,00 in hebben belegd. 

Beleggingskosten Triodos

De valkuil waar wij in zijn getrapt is namelijk dat de kosten vaak worden verborgen in de koers. Dat wil zeggen: de kosten zijn niet zichtbaar op jouw rekening, maar wordt direct vertaald in de koers. Laten we de getallen eens op een rijtje zetten:

Rekenvoorbeeld: transactie- en jaarlijkse kosten

De transactiekosten waren maandelijks 0.2% van €50,00, is jaarlijks €1,20. 

De jaarlijkse kosten waren 0.42% + 2.42%  = 2.84% over het gehele bedrag. Deze kosten zijn verstopt in de koers!

De huidige waarde van ons Triodos FairShare fund is €1.170,34. Hier zijn de 2.48% aan kosten al van af getrokken. Dat wil zeggen dat het fonds in werkelijkheid €1.170,34 x 1,0248 = €1.199,36 waard is. In dit fonds zijn wij dus het verschil tussen het daadwerkelijke bedrag en de huidige waarde plus de jaarlijkse €1,20 = €31,42 aan kosten kwijt zonder dat wij het doorhadden.

Een bedrag van €31,42 aan kosten lijkt klein als je kijkt naar een totale waarde van het fonds van €1.170,34. Echter is 2.48% een enorm bedrag als je het vergelijkt met ETFs die lopende kosten van 0.20% of zelfs 0.07% in rekening brengen. 

Daarnaast moeten we bedenken dat de kosten elk jaar weer terugkomen. Een portfolio is een investering op lange termijn; een jaarlijkse 2.48% aan kosten zou jouw potentiële rendement schaden. 


Casus beleggen bij ASN

Ook bij ASN hebben wij twee jaar lang maandelijks belegd. Bij deze bank was het bedrag een stuk lager, namelijk €10,00. In deze casus heeft het niet consequent bijhouden van onze beleggingen ook nadelige gevolgen gehad voor ons portfolio. In de periode juni - oktober 2018 zijn wij namelijk vergeten om de betaalrekening bij te vullen. Even ter informatie: bij ASN worden beleggingen van je betaalrekening afgehaald. Wil je dus een belegging kopen, moet er genoeg saldo op jouw betaalrekening staan. De beleggingen waren in de periode juni - oktober 2018 dus niet afgerond. Zonde!

Beleggen ASN


Kosten beleggen laag houden

Met kennis over de kosten van beleggen en het belang van een gespreid portfolio is de volgende stap om een juiste aanbieder te vinden. Wij beleggen zelf bij DeGiro met de simpele reden om de kosten zo laag mogelijk te houden. 

Beleggen bij DeGiro

Voordelen

  • Lage kosten.  
  • Controle over de aankoopwaarde.
  • Gebruiksvriendelijke website.

Nadelen

  • Vereist kennis van zaken.
  • Opzoeken van lopende kosten moet via Morningstar.com


Add Content Block
>