Tegenwoordig willen steeds meer mensen met vervroegd pensioen. Lekker ontspannen, veel op vakantie en helemaal niks meer 'moeten'. Maar is vroeg stoppen met werken eigenlijk wel zo voordelig? Helaas kent een vervroegd pensioen meerdere nadelen. In dit artikel bespreken wij de nadelen van een eerder pensioen met je. Zo kom je niet voor onverwachte verrassingen te staan.
Op die manier weet jij precies wat je te wachten staat. Daarnaast geven wij ook meerdere handige tips die jou kunnen helpen om tóch eerder te stoppen met werken. Benieuwd? Lees dan gauw verder.
Wat is een vervroegd pensioen?
Voor we ingaan op de nadelen leggen we je eerst uit wat vervroegde pensionering eigenlijk is. Het is eigenlijk heel simpel: je gaat eerder stoppen met werken dan de AOW-leeftijd. De AOW-gerechtigde leeftijd is in Nederland 67 jaar. Sommige mensen willen eigenlijk al wanneer ze 60 zijn stoppen met werken, of zelfs eerder.
Dit kan natuurlijk voordelen met zich mee brengen. Zo ben je nog jonger en (waarschijnlijk) gezonder. Daardoor heb je meer tijd voor bijvoorbeeld je gezin en hobby's. Ook kan je dan nog makkelijker op reis, zonder dat je last hebt van gezondheidsproblemen. Maar wanneer je vroeg met pensioen gaat, kent dit ook een aantal nadelen. Hierover later meer.
Wat zijn de nadelen van vervroegd pensioen?
Wat zijn de nadelen van een vervroegd pensioen nu eigenlijk? In onderstaande sectie vertellen we je over de belangrijkste nadelen van eerder met pensioen gaan..
1. Je hebt vermogen achter de hand nodig
Wanneer jij denkt aan volledig stoppen met werken is er een 'gat' tussen de pensioendatum en wettelijke pensioendatum. Alleen bij de wettelijke leeftijd krijg je AOW. Je moet in die tussentijd dus wel genoeg geld hebben om van te kunnen leven.
Soms kan het opgebouwde pensioen bij een werkgever wél eerder worden uitgekeerd. Hier is ook een naam voor: het prepensioen. Het bedrag dat je iedere maand krijgt uitgekeerd is dan wel lager. Om deze periode te overbruggen moet je dus wel een vermogen achter de hand hebben.
Dit vermogen kan je opbouwen door bijvoorbeeld veel te sparen of je geld te investeren. Je spaargeld kan je dan gebruiken om je vaste lasten mee te betalen. Helaas is sparen geen effectieve manier om een goed vermogen op te bouwen. Hier gaan we later nog verder op in.
2. Je moet meer belasting betalen
Belasting betalen is nooit fijn. En wanneer je eerder met pensioen wilt moet je meer belasting betalen. Dat heeft een reden.
Je hebt een lager inkomen wanneer je met vervroegd pensioen gaat. Hierdoor kan je dus ook minder gebruik maken van fiscale aftrekposten (hierbij kan je denken aan je zorgkosten). Je loopt dus voordeel mis dat je anders wel had gehad. En dat is ergens toch wel jammer.
3. Nadelen voor je gezondheid
Wanneer je met vervroegd pensioen gaat kan dit (mogelijk) invloed hebben op je gezondheid. En dan niet in de positieve zin, zoals veel mensen misschien denken. Laten we hier nog verder induiken. Er is namelijk onderzoek gedaan naar het pensioen.
En uit dit onderzoek is onder andere gebleken dat de mentale gezondheid minder wordt. Zo'n 6 tot 9 procent welteverstaan. Ook de mobiliteit wordt minder. Maar goed, de gevolgen hiervan hebben niks te maken met een vervroegd pensioen. Als jij vóór de AOW-leeftijd met pensioen gaat moeten jouw vrienden en familie waarschijnlijk nog werken.
Je moet jezelf dus zien te vermaken. Wat wil jij doen tijdens je vervroegde pensioen? Het is goed om doelen te stellen. Misschien wil je wel gaan reizen bijvoorbeeld of een hobby uitoefenen. Op die manier voorkom je dat je in een sleur belandt. Een planning is dus wel zo verstandig.
De meeste mensen staan hier ook niet bij stil wanneer ze denken aan een vervroegd pensioen. Maak dus een goed plan. Zo voorkom je dat je je straks geïsoleerd gaat voelen. Jouw naaste omgeving is nog druk met werk (tot de AOW-leeftijd), dus het is ook zaak dat jij je alleen kan vermaken.
4. Minder pensioen opgebouwd
Wanneer jij werkt voor een werkgever bouw je pensioen op. Hoe langer je werkt, hoe hoger dit pensioen wordt. Als je dus eerder stopt met werken heb je ook een lager pensioen om gebruik van te maken. En met de hoger wordende AOW-leeftijd zal dit in de toekomst waarschijnlijk nog nadeliger uitpakken.
Hoe reageert je omgeving op een vervroegd pensioen?
En dan nog iets anders. Iets waar veel mensen zich totaal niet bewust van zijn als ze eerder willen stoppen met werken. Jouw omgeving zal waarschijnlijk niet zo begripvol zijn als je misschien denkt. Zeker als dit ver voor de AOW-leeftijd is. Zo zijn er natuurlijk veel mensen die nog een 'oude' manier van denken hanteren.
Vroeger werkte men meer, zonder te klagen. Zomaar stoppen met werken om eerder met pensioen te gaan was toen ook nog niet echt aan de orde. Er werd stug doorgewerkt tot de AOW-leeftijd. Dit is dus wel iets om in je achterhoofd te houden, zeker wanneer je dit nieuws wil breken aan de oudere generatie.
Ook zullen mensen zich waarschijnlijk afvragen wát je precies gaat doen. En ergens is dat ook niet zo gek. Want wat ga je doen met al die tijd? Dat hebben wij eerder in dit artikel ook al besproken. Ze zijn zelf vaak zo druk met de kinderen, het huishouden en hun werk dat ze zich ook niet kunnen voorstellen hoe het is om zeeën van tijd te hebben.
Hoe ga je eerder met pensioen bij een werkgever?
Werk jij voor een baas? Maar wil je toch eerder met pensioen? Dan heb je hier waarschijnlijk wel je vraagtekens bij. Hoe doe je dit dan? Wij gaan het je uitleggen. Sinds 2021 is de Regeling Vervroegde Uittreding, RVU, van toepassing.
Met deze regeling is het mogelijk om eerder te stoppen met werken. Voorheen was dat heel anders. Als een werkgever de werknemer vlak voor de pensioenleeftijd financieel wilde ondersteunen, stond hiervoor een fiscale boete tegenover. En deze boete was dan ook nog eens behoorlijk hoog. Een extra belastingheffing van 52% welteverstaan.
Tip voor onze lezers:
Je kunt bij verschillende partijen via een pensioenrekening een aanvullend pensioen opbouwen. In ons artikel over de beste pensioenrekening zetten we alles voor je op een rijtje.
Best geteste pensioenrekening van dit moment:
Type:
Actief
Kosten
0.38% per jaar
+ €150 exitkosten
Uniek
Meeste keuzevrijheid
Type
Beheerd
Kosten
0.59% per jaar
+ 0.50% per transactie
Uniek
Overzichtelijke pakketten
Je kan je voorstellen dat een werkgever daar niet om te springen staat. Ook moet dit uiteraard opgenomen zijn in het CAO. Anders heb je (helaas) geen poot om op te staan. Bij een zwaar beroep kan een vervroegd pensioen natuurlijk logisch zijn, zeker wanneer dit lichamelijke klachten met zich meebrengt.
Je werkgever kan een regeling aanbieden tot je AOW-leeftijd. Je krijgt dan tot de AOW-leeftijd iedere maand een X bedrag uitbetaald. Dit bedrag is maximaal € 1.847,- per maand. Hier zitten wel wat randvoorwaarden aan.
Zo mag je namelijk maximaal drie jaar voor de wettelijke pensioenleeftijd gebruik maken van deze regeling. Daarnaast geldt deze regeling ook tot en met 2025. Een ander nadeel: jouw werkgever moet dit ook willen. In principe wordt je dan betaald zonder te werken. En er zijn niet veel werkgevers die daar nou echt om staan te springen. Wel de uitgaven, en niet de inkomsten.
Handige tips voor vervroegd pensioen
Dus, ben jij de waaghals die tóch met vervroegd pensioen? Dan zijn wij er om je te helpen. Daarom geven we je in dit artikel óók nog een paar handige tips mee. Op die manier wordt eerder met pensioen gaan net iets makkelijker. Weliswaar met een ander inkomen misschien, maar het is net wat je ervoor over hebt.
1. Overweeg kleiner te gaan wonen
Eerder stoppen met werken? Er zijn gelukkig andere mogelijkheden om dit net wat makkelijker te maken. Zo kan je overwegen om kleiner te gaan wonen, in plaats van doorwerken. Dit is eigenlijk heel simpel. Hoe kleiner je woont, hoe meer je per maand overhoudt. En dat geld kan je dan gebruiken om van te leven.
Zeker wanneer jij een langere periode met vervroegd pensioen wil kan dit een goede optie zijn. Zo heb je toch nog meer pensioeninkomen. Denk maar eens aan een tiny house bijvoorbeeld. Misschien is dat wel iets voor jou?
2. Verzilver je overwaarde
Een andere handige tip: de overwaarde van je huis verzilveren. Tegenwoordig is de huizenmarkt volledig oververhit. Huizen die tien jaar geleden voor een paar ton werden verkocht, zijn ondertussen een half miljoen waard. Dit kent veel nadelen natuurlijk. Echter kan jij ook je voordeel ermee doen.
Misschien heeft jouw huis wel overwaarde. Die overwaarde kan zorgen voor extra kansen om jouw pensioen flink aan te vullen. Deze overwaarde kan je benutten door bijvoorbeeld een tweede hypotheek af te sluiten. Ook kan je het geld van de overwaarde gebruiken voor andere dingen. Misschien kan je het huis bijvoorbeeld verduurzamen met zonnepanelen. Slim! En uiteraard kan je het ook gewoon gebruiken om jouw pensioen mee aan te vullen.
3. Probeer te besparen op je vaste lasten
Ook een handige tip: bespaar op je vaste lasten. Dat is eigenlijk sowieso verstandig. Maar als je niet wil blijven werken, heb je dus geld nodig. Misschien kan je zonnepanelen aanschaffen bijvoorbeeld. Ook kan je aardig wat besparen op je verzekeringen bijvoorbeeld. Zo kan jij de AOW-gerechtigde leeftijd omzeilen.
Hoe bespaar je dan het makkelijkst? Nou, pak eens de fiets in plaats van de auto bijvoorbeeld. Dat scheelt je toch weer aardig wat benzinekosten. En dat niet alleen: het is ook nog eens beter voor het milieu. Win-win. Door de inflatie is benzine helaas ook erg duur geworden. En dat geldt eigenlijk voor alles.
Koop dus ook (als je dat kan) echt alleen wat je nodig hebt. Het zal je verbazen hoeveel geld je dan overhoudt per maand. En daar kan jij je vermogen weer mee aanvullen. Ook wanneer de inflatie niet hoog is kan besparen veel opleveren. Zo kan jij voordat de AOW-leeftijd bereikt is stoppen met werken. Vervroegd pensioen is dus hard werken.
4. Spullen verkopen
Dure spullen in huis, die je niet per se nodig hebt? Verkoop ze! Dan heb je nog net wat meer spaargeld achter de hand. In het werkzame leven is dit eveneens een goede tip. Hoe meer spullen, hoe meer zorgen. Maak een dag vrij en kijk eens kritisch rond in huis. Wat wil je houden, en wat kan weg?
5. Beleggen
Wil jij met vervroegd pensioen? Dan heb je dus voldoende inkomen nodig. En dat kan je bereiken door te beleggen. Beleggingen op lange termijn hebben vaak een veel hoger rendement dan jouw spaarrekening bij de bank. Veel mensen die vervroegd met pensioen gaan zijn ook gaan beleggen.
Daar is dan vaak een aardig spaarpotje mee opgebouwd. Let wel: dit is een visie voor op de lange termijn. Verwacht niet dat jij direct tonnen op je bankrekening krijgt met beleggen. Vaak loont beleggen juist op lange termijn. Hierbij kan je denken aan een periode van 30 tot 40 jaar. Hier moet je dus wel jong mee beginnen, en ook de financiële middelen voor hebben. Ook veel ondernemers beleggen hun spaargeld, omdat zij anders geen pensioenopbouw hebben.
Bij beleggen zijn er veel dingen om rekening mee te houden. Verdiep je hier dus goed in, zodat je vermogen niet in gevaar komt. De afgelopen jaren is beleggen gelukkig steeds populairder geworden. Er is dus genoeg over te leren op het internet. Luister een interessante podcast of bekijk filmpjes over beleggen. Dan kom je al een heel eind! Vaak kan je ook gerust contact opzoeken met de makers van deze content, mocht je vragen hebben.
Hoe belangrijk is consumeren?
Wil jij dus eerder met pensioen? Dan hebben we je al verteld dat besparen hier een hoop bij kan helpen. Maar goed, als jij iedere maand honderden euro's uitgeeft aan bijvoorbeeld kleding of etentjes gaat dit lastig worden. Zo wordt een vermogen opbouwen toch behoorlijk lastig. Hoe kan je dit dan oplossen?
Je mindset veranderen. Tegenwoordig draait het leven om consumeren, consumeren en nog eens consumeren. Maar hoe belangrijk is dit eigenlijk? Uiteindelijk wil je eerder met pensioen zodat je meer tijd over hebt voor andere leuke dingen. Om dit te bereiken, moet je (helaas) veel geld achter de hand hebben. Dus ga bij jezelf na: wat vind jij nou echt belangrijk in dit leven? Een andere mindset aannemen is behoorlijk lastig, maar zeker niet onmogelijk.
Conclusie
Dus, eerder stoppen met werken kent behoorlijk wat nadelen. Zo heb je bijvoorbeeld minder pensioen om gebruik van te maken wanneer je de AOW leeftijd hebt bereikt. Ook moet je waarschijnlijk meer belasting betalen. Je kan namelijk niet meer gebruik maken van sommige fiscale voordelen die je anders wel had gehad. En dat is toch wel behoorlijk balen.
En dat niet alleen, want je gezondheid kan er ook op achteruit gaan. Veel mensen beseffen zich niet dat je jezelf moet vermaken. Vrienden en familie werken nog gewoon door. Hierdoor kan een vervroegd pensioen zorgen voor eenzaamheid. En daar wordt niemand een beter mens van. Ook heb je aardig wat knaken op de bankrekening nodig zodat je jezelf kan onderhouden.
Maar goed: het is niet geheel onmogelijk. Er zijn meerdere manieren om met vervroegd pensioen te kunnen gaan. De meest bekende manier is door middel van jong beginnen met beleggen. Ook kan besparen behoorlijk wat geld opleveren. Dit geld kan je vervolgens weer gebruiken als inkomen. Verder kan je ook nog gebruik maken van de RVU-regeling, wanneer je in dienst bent bij een werkgever. Let wel: dit kan maar tot en met 2025. Waar een wil is, is een weg.
