Gemiddeld pensioen Nederland

Hoe is je pensioen opgebouwd?

Hierboven hebben we gemiddelde cijfers van het bruto pensioen opgesomd. Nu is het natuurlijk zo dat deze cijfers nogal uiteenlopen. Zo heeft de ene persoon toch echt een groter pensioen opgebouwd dan de ander. En dat heeft alles te maken met de samenstelling van het pensioen.

Het Nederlandse pensioenstelsel is opgebouwd uit drie pijlers. Beeld hierbij een Griekse tempel in, waarbij de drie pijlers samen ervoor zorgen dat de tempel - en dus het pensioen - stevig blijft staan.

Een volwaardig pensioen gebruikt daarom alle drie de pijlers om een flink maandelijks salaris te ontvangen. Maar dat hoeft natuurlijk niet. Als een pijler instort, heb je nog de twee andere pijlers die de tempel omhooghouden. Stort ook een van de andere pijlers in? Tsja, dan wordt het een lastig verhaal.

Hieronder zetten we het voor je op een rijtje:

De eerste pijler bestaat uit de bijdrage die wordt geregeld door de overheid: de AOW-uitkering. De AOW staat voor Algemene Ouderdomswet en zorgt ervoor dat iedere Nederlander na zijn AOW-leeftijd een klein pensioen ontvangt.

Het AOW is opgebouwd voor de burger en door de burger. Dat houdt in dat iedereen maandelijks een klein percentage van het salaris afstaat aan sociale premies. Dit wordt allemaal verzameld, en uitbetaald aan iedereen die op dat moment de AOW-leeftijd bereikt heeft.

Ook zzp'ers betalen een premie aan deze sociale verzekeringsbank.

De AOW-uitkering bedraagt in 2023 een bedrag van €1.353 per maand voor alleenstaanden en €920 per maand voor gehuwden of partners met een samenlevingscontract.

Iedereen krijgt dit basisinkomen na het bereiken van de pensioenleeftijd, maar niet iedereen krijgt de volledige 100%. Het is namelijk zo dat je per jaar dat je werkt, je een percentage van het AOW opbouwt.

Hierbij wordt er uitgegaan van 2% per gewerkt jaar. Op het moment dat je bijvoorbeeld maar 10 jaren een bijdrage hebt geleverd aan de AOW-pot, zal je 10 jaar x 2% = 20% van het volledige AOW-bedrag per maand ontvangen. Met andere woorden: zorg ervoor dat je altijd premies betaalt voor je AOW.

Pijler twee is het werkgeverspensioen. Vanaf deze pijler zullen er grote verschillen ontstaan in het pensioen opbouwen, omdat pijler 2 en 3 afhankelijk zijn van verschillende factoren.

Het werkgeverspensioen wordt ook wel het aanvullend pensioen genoemd, omdat het een aanvulling is op het AOW. Dit aanvullend pensioen zorgt voor een aanvullend inkomen bovenop de AOW, en is afhankelijk van de cao van jouw werkgever.

Een zzp'er heeft deze regeling niet automatisch, omdat zzp'ers niet automatisch zijn aangesloten bij een pensioenfonds. Dat betekent dat een zzp'er dit aanvullend inkomen via een andere regeling zal moeten regelen, want enkel het AOW is geen vetpot.

Aanvullend pensioen opbouwen via een werkgeverspensioen is heel eenvoudig, maar tegelijkertijd heel ingewikkeld.

Het idee is simpel: een werknemer heeft een bruto-inkomen, en een klein deel van dat bruto-inkomen zetten we apart in een pensioenpotje. De werkgever betaalt een deel, en de werknemer betaalt een deel. Dat pensioenpotje krijg jij weer terug als je de AOW-leeftijd bereikt hebt.

Maar dan de pensioenfondsen.

Een werknemer wil dit percentage van het bruto-inkomen op de lange termijn laten groeien, zodat er een leuk netto pensioen per maand uit rolt. En pensioenfondsen kunnen dit doen door al het pensioengeld van allerlei werknemers te beleggen.

Ja, laten we het herhalen, al het geld dat je in een pensioenfonds stopt via jouw werkgever wordt belegd. Bijvoorbeeld in aandelen, maar voornamelijk in allerlei bedrijfsobligaties.

En dat gaat soms mis. Pensioenfondsen kunnen verkeerde beleggingen uitgekozen hebben, waarvan de werknemer of zelfstandige dus de dupe is. Daarmee lopen werknemers op de lange termijn dus vermogen mis.

Toch wordt door 90% van de werknemers geïnvesteerd in een pensioenfonds. Daar kan je wat van vinden. Het is in ieder geval een pijler die voor een aardig deel verantwoordelijk is voor het gemiddelde netto pensioen.

En dan komt de leukste pijler, waar de meeste ruimte voor individuele keuzes plaatsvindt. Ook deze pijler kan worden bestempeld als het aanvullend pensioen, omdat je op deze pijler zelf het meeste invloed hebt.

Het gemiddelde netto pensioen op basis van AOW en pensioenregelingen van de pensioenfondsen is niet verkeerd, maar zeker geen vetpot. Deze derde pijler kan daar het verschil in maken.

Bij de samenstelling netto-inkomen moet rekening worden gehouden met het feit dat er na het bereiken van de pensioenleeftijd minder belasting wordt geheven.

Hoe meer persoonlijke deposito's jij kunt aanspreken na de pensioenleeftijd, hoe meer belastingvoordeel jij kunt benutten. En pensioen opbouwen met dit in het achterhoofd, zorgt ervoor dat pensioen gaat stijgen op de lange termijn.

Bij onderstaande pensioenrekeningen kan dit helemaal zelf regelen. 

Hoe kun je zorgen voor een hoger pensioen?

Een volwaardig pensioen maakt gebruik van alle drie de pijlers. Toch kan je door middel van het overig aanvullend inkomen uit de derde pijler goed te gebruiken, je pensioen flink laten groeien.

Laten we een aantal zaken die jij kunt doen binnen de derde pijler op een rijtje zetten:

Allereerst kan de samenstelling bruto-inkomen stijgen door bij eventuele spaarrekeningen spaardeposito's af te sluiten voor na de pensioenleeftijd. Dit zijn deposito's waarin je een bepaald bedrag inlegt, dat je aan het einde van de rit inclusief een deel rendement terugkrijgt.

Een tweede onderdeel in de samenstelling bruto-inkomen is pensioenbeleggen. Het gemiddelde bruto pensioen bestaat voor een klein deel uit beleggingen, terwijl het gemiddelde bruto pensioen enorm kan stijgen als er wordt belegd.

Dit overig aanvullend inkomen bestaat uit beleggingen, die pas na de AOW-leeftijd worden opgenomen.

Het grote voordeel van dit soort beleggingen, is dat er een belastingvrijstelling geldt. Je hebt namelijk elk jaar een bepaalde jaarruimte die jij kunt beleggen, waarover geen belasting wordt berekend.

Op het moment dat jij deze jaarruimte elk jaar weer belegt, zal je op de lange termijn elk jaar geld in je zak steken dat normaal gesproken naar de belastingdienst zou gaan.

Over beleggingen wordt belasting geheven, maar in het geval van pensioenbeleggingen ligt het belastingpercentage lager vanaf de AOW-leeftijd.

Hoeveel pensioen je nodig zal hebben, verschilt per persoon. We hebben informatie gegeven over het gemiddeld bruto inkomen uit pensioen, maar dit zal natuurlijk afhankelijk zijn van jouw levensstijl.